上海公积金提取贷款
公积金作为一种住房保障制度，为许多工作者提供了重要的资金支持。在上海，与公积金相关的业务主要分为两大类：提取和使用公积金贷款。这两者服务于不同的目的，遵循不同的规则。理解这些规则，有助于更好地规划个人或家庭的住房安排。
一、关于公积金提取
公积金提取，指的是将个人公积金账户中的存储资金部分或全部取出来使用。提取并非随意进行，需要满足特定的条件。
1.购房提取
这是最常见的提取情形。当职工购买拥有所有权的自住住房时，可以申请提取公积金。需要注意的是，所购住房应在指定区域内，且提取的金额通常不能超过实际购房所支付的总价款。在办理时，需要提供相关的购房合同、发票等证明文件。
2.建造、翻建、大修提取
如果职工需要建造自有住房，或者对现有的自有住房进行大规模的翻建、大修，也可以申请提取公积金。这类提取需要提供规划、建设等相关部门出具的批准文件以及其他相关证明材料，以证明工程的真实性和必要性。
3.租房提取
对于在上海无自有住房而租赁市场住房的职工，如果当前房租超出了家庭工资收入的一定比例，可以申请提取公积金用于支付房租。具体可提取的金额会根据租金水平和政策规定有所调整，通常需要提供房屋租赁合同、租金缴纳证明等材料。
4.离退休提取
当职工正式办理离休、退休手续后，可以一次性提取其公积金账户内的全部余额，同时注销个人账户。这是公积金返还给个人的一种主要方式。
5.完全丧失劳动能力提取
职工如果完全丧失劳动能力，并与所在单位终止了劳动关系，可以凭相关证明文件提取公积金账户内的存储余额。
6.出境定居提取
对于选择出境定居，不再在中国境内继续工作和生活的职工，可以办理公积金账户的销户提取手续。
7.其他特殊情况
在某些特殊情况下，如享受城镇居民最低生活保障，或者家庭成员罹患重大疾病造成生活困难等，也可能符合提取条件，但需要提供严格的证明材料并遵循特定的审批流程。
提取公积金的一般流程是：职工向所在单位提出申请，单位核实后出具提取证明；职工再携带身份证明、提取证明及相关证明材料，到指定的业务网点办理审核手续；审核通过后，提取的款项会划入职工指定的银行账户。
二、关于公积金贷款
公积金贷款是指住房公积金管理中心运用公积金，委托银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的公积金缴存职工发放的优惠利率贷款。它本质上是的一种住房信贷支持。
1.贷款资格
要申请公积金贷款，申请人多元化连续、足额缴存公积金达到规定期限（例如，连续缴存满一定月份），且在申请贷款时公积金账户处于正常缴存状态。申请人需要具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。最重要的是，贷款多元化用于购买、建造、翻建、大修拥有所有权的自住住房。
2.贷款额度
公积金贷款额度有上限规定，并非根据房价全额发放。具体额度会根据多种因素综合确定，主要包括：申请人的公积金账户余额、当地规定的出众贷款限额、所购住房的总价款、申请人的还款能力（通常参考月收入与债务支出的比例）等。最终额度取这些因素中的最小值。
3.贷款期限
贷款期限最长可达数十年，具体年限根据房屋类型（新房或二手房）、申请人年龄等因素确定。一般而言，申请人的年龄与贷款年限之和不超过某个法定退休年龄后的年限。
4.贷款利率
公积金贷款的利率由相关部门统一制定，通常低于同期的商业性住房贷款利率。这种利率优势是公积金贷款最吸引人的特点之一，可以显著减轻借款人的利息负担。利率如遇调整，对于已发放的贷款，一般会在次年年初开始执行新的利率。
5.贷款流程
申请公积金贷款的流程通常包括：咨询与准备、提交申请、贷款审批、签订合同、办理抵押登记、银行放款等步骤。职工在购房时，通常先与开发商或卖方签订购房合同并支付首付款，然后向公积金管理中心或受托银行提交贷款申请及相关材料。中心审批通过后，会通知借款人与银行签订借款合同，并办理房屋抵押登记手续，最后银行将贷款资金划拨至卖方账户。
6.还款方式
常见的还款方式有等额本息和等额本金两种。等额本息是每月偿还相同金额的款项，本金和利息的比例随还款进程变化；等额本金则是每月偿还相同数额的本金，利息随本金减少而递减，因此前期还款压力较大，但总利息支出较少。借款人可根据自身经济情况选择适合的方式。
7.组合贷款
当公积金贷款额度不足以覆盖全部房款时，职工可以同时申请商业性个人住房贷款来补充不足部分，这种“公积金贷款+商业贷款”的模式称为组合贷款。组合贷款中公积金贷款部分享受公积金利率，商业贷款部分则按商业贷款利率执行。
三、提取与贷款的关系
需要特别注意公积金提取行为对后续申请公积金贷款可能产生的影响。在一些情况下，如果职工已经因购房等原因提取了公积金，可能会在一定时期内影响其公积金贷款的可贷额度，因为贷款额度计算有时会与账户余额挂钩。在计划使用公积金时，应综合考虑提取和贷款的需求，做出最有利于自己的决策。
总结来说，上海的公积金制度为职工住房提供了重要的资金渠道。无论是提取以满足当前的住房消费需求，还是申请贷款以解决购房时的资金压力，都需仔细了解并符合相应的政策规定。建议有相关需求的人士，提前通过官方渠道获取最新、最准确的政策信息，并做好充分的准备，以便顺利办理相关业务。合理利用公积金，能够有效改善居住条件，提升生活品质。